银行核心产品有两个，一个是存款，二是银行理财。

(相关资料图)

最近两年的一个趋势是，银行理财资金转向了存款，而存款则越来越定期化。

银行理财的风险要比存款高，这就说明最近两年投资人的心态越来越保守。

数据显示：截至2022年底，理财公司和银行机构现金管理类产品规模总计达8.76万亿，公募货币基金规模达10.46万亿元。

银行现金类理财产品可以理财为银行版的余额宝，风险等级和收益都差不多，唯一不同的是，银行现金类理财产品只能在银行或银行APP买，而货币基金是在基金公司或第三方平台。

据南财理财通数据，截至2月20日，理财公司今年来现金类理财平均收益为2.9926%。

最近几年有一个趋势，那就银行理财的资金有往银行现金类理财产品流动，主要原因是银行现金类理财产品流动性更好之外，还有一大原因是银行现金类理财风险更低。

2022年底出现了一波银行理财暴跌潮，于是很多资金一部分转到了存款，也有一部分资金转到了同为银行理财但风险更低的现金类理财产品。

银行理财产品可以分成两类，一类是银行自己开发的产品，另一类是代销其它金融机构的产品，包括其它银行、基金公司。

2022年底银行理财大跌主要因为银行理财底层资产主要是债券，包括信用债。信用债主要是政府之外的机构发行的债券，优点是收益率会高一些，缺点是风险较高。

2022年底由于市场利率上行，导致债券价格（特别是信用债）大跌，进而导致银行理财大跌，很多投资人亏损严重。

也正因为如些最近出现了一个新规。据中国基金报：

此前传出针对新上报的债券基金投资信用债比例及杠杆水平有最新指导意见， 目前这一新政已正式落地。

近期披露的部分债券基金招募说明书显示，在投资范围中，AA+信用债占信用资产的比例不超过20%，而此前这一标准多为“不高于50%”，可谓是大幅调低了投资比例上限。

中长期债券信用评级划分为三等九级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，除AAA级和CCC级以下等级之外，每个级别可用“+”或“-”符号进行微调，表示略高或略低于本等级。

未来如果AA+信用债从此前的“不高于50%”下降到不超过20%，意味着债券基金的投资风险会降低，同时收益也会降低。

考虑到债券基金不仅基金公司可以卖，银行也有代销，所以我们可以理解为银行理财产品风险和收益在降低。

未来如果你觉得存款利率太低，不想承担太高风险又想获得比存款更高的收益，债券基金也是可以考虑的。